小微企业续贷

小微企业续贷实施细则

铜陵皖江乡村贸易银行股分无限公司

小微企业续贷实施细则

(试行)

第一条 为进一步做好小微企业金融办事,出力处理小微企业倒贷(依附外部高本钱搭桥资金续假存款)成绩,降低小微企业融资本钱,推动小微企业安康生长,根据《中国银监会关于完美和创新小微企业存款办事进步小微企业金融办事程度的告诉》(银监发[2014]36号)及《铜陵皖江乡村贸易银行股分无限公司小企业存款实施细则》规定,结合今朝实际,特制订本实施细则。

第二条 本细则所指续贷是指向活动资金周转存款到期后仍有融资需求,又临时存在资金艰苦的小微企业(含个别工商户)在符合借钱条件,经过过程新发放存款结清已有存款等情势,许可小微企业持续应用存款资金而请求发放的存款。

第三条 小微企业处理续贷营业时,需在存款到期1个月前向经办支行主动提出请求,经办行可以提早按新发放存款的请求,按照我行小微企业相干信贷制度规定,展开存款查询拜访和评审。

第四条 续贷条件。符合以下条件的小微企业,经办行审核合格后可以处理续贷:

1.依法合规运营;

2.临盆运营正常,具有持续运营才能和优胜的财务状况;

3.信用状况优胜,还款才能与还款志愿强,没有调用存款资金、欠贷欠息等不良行动;

4.抵押品和担保物没有变更;

5.原活动资金周转存款为正常类,且符合新发放活动资金周转存款条件和标准;

6.在我行开立结算账户,营业来往资金经过过程我行账户结算;

7.本行请求的其他条件。

第五条 存款查询拜访。凡续贷存款必须落实双人实地查询拜访、面谈面签制度。企业供给的相干材料和续贷查询拜访申报A、B角客户经理应签字确认,对其真实性担任。支行行长为直接查询拜访主义务人,对经办的续贷存款营业负查询拜访管理义务。

第六条 材料收集。小微企业续贷材料可从简,对有效相干证件等材料客户经理可实施与原件查对,确保材料的真实性;对请求、决定等文件材料按照新存款一样处理。

第七条 担保方法。小微企业续贷营业各经办行根据借钱人的详细情况采取一种或多种担保方法(准绳上保持原担保、抵押方法不变;须要时采取新的担保、抵押方法的,须经总行承认赞成),并请求企业重要股东或实际控制人供给无穷连带义务包管作弥补担保。融资性担保公司担保的存款,须出具融资性担保公司书面赞成续贷看法。担保方法应当遵守国度司法、律例、金融规章和我行有关规定,确保续贷担保具有合法性、有效性和靠得住性。

第八条 存款克日。小微企业续贷克日应当根据小微企业临盆运营特点、范围、周期和风险状况等身分,公道设定小微企业活动资金存款克日,准绳上不逾越一年。

第九条 存款用处。续贷存款用处可用于临盆运营,不得用于国度司法律例明白禁止的运营项目或改变存款用处。

第十条 存款额度。根据借钱请求人正常运营投资活动所需资金的公道范围、借钱人的还款才能、担保方法等综合肯定,准绳上续贷存款额度不逾越原存款额度。

第十一条 利率订价。小微企业续贷利率订价对比小企业正常存款订价肯定。

第十二条 还款方法。为减轻小微企业还款压力,可采取按季付息到期一次偿清存款本金、分期了偿存款本息等灵活的还款方法。

第十三条 审查审批。续贷存款审查审批按照《铜陵皖江乡村贸易银行存款营业操作规程》及其他信贷制度规定履行。

第十四条 续贷签约。小微企业续贷需签订新的借钱合同,担保类存款签订新的担保合同(担保合同中应手工特别商定:此笔存款用处为续贷资金),签订合同必须在总行相干信贷部分落实双人面签手续。

第十五条 续贷发放。相干合同经审核签订终了并处理相干抵押挂号或包管担保手续后,经有权审批部分电子审批,可处理续贷存款发放手续。

第十六条 资金划转。放款操作人员根据放款请求书将存款资金直接划转续贷人指定的账户,用于清偿我行存款。

第十七条 材料归档。放款操作人员将续贷档案交有关人员保管,个中抵押权力证明、保险单据整顿后需将实物移交保管人员入库保管,续贷材料、借钱合分歧交档案管理人员保管。

第十八条 风险辨认。对续贷存款各经办行应当多渠道控制小微企业运营与财务状况、对外融资与担保情况、接洽关系关系和企业小我资信等信息,客不雅精确断定和辨认小微企业风险状况,防止小微企业应用续贷隐瞒真实运营与财务状况或许短贷长用、改变存款用处。

第十九条 清理分类。经办行要根据客户运营状况、生长前景、存款质量、信用记录等情况对小微企业存量客户停止清理分类。对运营前景严重好转的存量客户,要制订监管保护办法或加入筹划。对列入加入筹划的客户,要锁定目标,明白义务,分期分批,择机加入。

第二十条 风险分类。经办行应当根据企业运营状况,严格按照信贷资产风险分类基来源基本则、分类标准,充分推敲借钱人的还款才能、正常营业支出、信用评级和担保等身分,公道肯定存款的分险风类,符合正常类标准的,应当划为正常类。

第二十一条 外部控制。经办行要加强对续贷营业的外部控制,在信贷体系中伶仃标识续贷存款(体系支撑下),建立对续贷营业的监测分析机制,进步对续贷存款风险分类的检查评价频

率,防止经过过程续贷工资把持存款风险分类,掩盖存款的真实风险状况。

第二十二条 风险管控。总行风险管理部应加强小微企业续贷营业的风险控制任务,建立小微企业续贷台账监测分析机制,进步对续贷风险分类的检查评价频率,防止经过过程续贷工资把持存款风险分类,掩盖存款的真实风险状况;及时展开续贷营业的背规问责,实在进步客户经理的风险认识。

第二十三条 贷后检查。支行行长要催促A、B角客户经理要实在加大年夜对续贷存款的贷后管理力度,应于存款发放后十日内停止贷后实地查询拜访回访一次,今后每季度至少停止贷后实地检查1次,静态存眷借钱人运营管理、财务及资金流向等状况,按季做好风险评价和风险预警。对续贷的小微企业情况产生变更危及信贷资金安然时,及时上报总行相干部分并采取防备办法。

第二十四条 不良存款管理。经办行要建立并落实不良存款监控台账,支行行长为清收第一义务人,存款清收义务人与续贷人须保持常常性接洽,随时控制续贷小微企业运营及支出变更情况,在法定法式榜样内完成还款手续。

第二十五条 本办法由铜陵皖江乡村贸易银行担任解释和制订。

第二十六条 本办法自下发之日起履行。

银行小微企业续贷营业操作指引

**银行小微企业

续贷营业操作指引

第一章 总 则

第一条 为卖力贯彻落实银监会《关于完美和创新小微企业存款办事进步小微企业金融办事程度的告诉》(银监发

[2014]36号)和《关于进一步落实小微企业金融办事监管政策的告诉》(银监发[2015]38号)的请求,进一步做好小微企业金融办事,出力处理正常运营的小微企业资金周转难成绩,降低小微企业融资本钱,进步融资效力,结合**银行实际,制订本办法。

第二条 本办法所称续贷,是指**银行(含农商行,以下简称经办行社)在小微企业原存款到期前(含展期后到期)与其签订新的借钱合同,并落实好照应担保手续后,经过过程新发放新存款了偿原有存款的行动。

第三条 本办法所称小微企业包含符合《关于印发中小企业划型标准规定的告诉》(工信部联企业〔2011〕300号)规定的小型企业、微型企业和个别工商户。

第四条 小微企业续贷营业应遵守“标准操作、封闭运转和名单制管理”的准绳。

(一)标准操作:续贷营业须视同新增营业照实停止查询拜访、审查和审批,不得简化操作法式榜样;

(二)封闭运转:续贷资金直接用于了偿原存款,不消于 1

其他用处;

(三)名单制管理:续贷营业应实施名单制管理,未归入名单范围的客户不得处理续贷营业。

第二章 实用对象和条件

第五条 续贷营业实用的对象为专注实体经济、天资优胜的小微企业存款客户(含个别工商户)。

第六条 请求处理续贷营业的借钱人,必须符合以下条件:

(一)企业运营依法合规,所属行业符合国度司法律例和行业、家当政策请求,无背法背规运营行动;

(二)企业和实际控制人信用优胜,在原存款克日内未产生欠息、调用存款等情况,经查询征信体系无严重年夜背约;

(三)企业临盆运营正常,具有持续运营才能和优胜的财务状况,还款才能与还款志愿较强,社会信用优胜;

(四)企业主业凹陷,无跨行业投资房地产、本钱市场等行动;

(五)企业负债过度,对外担保过度;

(六)信用等级A级(含)以上,企业原活动资金存款为正常类,且符合新发放活动资金存款条件和标准;

(七)企业主行动标准,未发明有涉赌、涉毒等不良习气,无参与平易近间高利假贷(包含借入和借出)行动;

(八)符合经办行社请求的其他条件。

第七条 存在以下情况之一的,不得处理续贷营业: 2

(一)现有存量存款已构成过期或存在未结清利钱的;

(二)现有存量存款虽未欠息,但存在持续2期或累计3期及以上欠息记录的;

(三)原存款用处存在背规情况的;

(四)存款担保已出现如包管人实际包管才能或抵(质)押物实际价值产生变更等对存款了偿产生倒霉影响,又不克不及供给其他有效、足额担保的;

(五)借钱人逃废债务或恶意欠息;

(六)借钱人已资不抵债、濒临破产;

(七)借钱人账户被有关部分解冻、查封、保全的;

(八)借钱人存在涉诉案件未结案的;

(九)活动资金存款以外的其他信贷营业;

(十)经办行社认定其他禁止处理续贷的情况。

第八条 经办行社应对实施续贷操作的小微企业实施“名单制”管理。优先选择专注于实体经济、生长性优良、信用优胜的小微企业进入“名单库”,关于过度扩大、投资于虚拟经济、不符合国度家当生长偏向的企业应清除在外。

入“名单库”企业采取分支机构推荐、联社(总行)认定的遴选形式。“名单库”实施静态管理,对不符合条件的入库企业应及时加入。

第三章 操作要点

第九条 续贷营业仅实用于小微企业活动资金存款。 3

第十条 续贷额度根据借钱人临盆运营的范围、风险状况公道肯定,但最高不得逾越原存款额度。

第十一条 续贷克日根据小微企业临盆运营周期、特点等身分公道设定。

第十二条 续贷利率由经办行社结合本身利率订价制度,由假贷两边协商肯定。

第十三条 对 “名单库”内小微企业,可采取以下办法展开续贷操作:

第十四条 实施续贷操作的存款,新发放存款不逾越拟清偿存款金额,存款用处须按以下填写:了偿***合同项下借钱。

第四章 续贷受理、审查与审批

第十五条 有续贷需求的客户须在原存款到期前1个月提出版面续贷请求,明白借钱用处为了偿***(原合同编号)合同项下借钱,并按经办行社的请求供给相干材料,材料范围应满足**银行相干制度规定。

第十六条 经办行社除视同新增存款营业照实展开贷前查询拜访和风险评价,多渠道掌据借钱人运营状况、对外融资和担保情况,还应重点查询拜访以下内容:

(一)深刻查询拜访、分析即时清收与续贷的利害,最大年夜限制化解风险和满足借钱人实际临盆运营须要;

(二)详细解释原存款相干情况、不克不及定期清偿的缘由、处理续贷的来由及风险控制办法等外容。

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第十七条 经办行社除严格按照新增存款的营业流程停止审查审批,同时存眷以下事项:

(一)借钱人能否符合本办法所请求符合的条件;

(二)侧重分析续贷的须要性、合规性、预期风险变更情况。

第五章 合同签订及发放

第十八条 对审批经过过程的续贷营业,在落实审批看法后,经办行社必须与借钱人重新签订借钱合同。同时,借钱合同、借据等相干文本的“存款用处”一栏明白填写“本存款用于了偿×××(原合同编号)合同项下借钱”。

第十九条 续贷营业必须与担保人重新签订担保合同,有效落实担保手续,同时必须做到以下几点:

(一)担保办法必须同等或优于原存款的担保。

(二)必须经过过程合同载明等方法书面告诉担保人续贷之现实,担保应予确认并书面赞成供给担保。

(三)抵、质押合同签订后,应重新处理合法抵、质押挂号手续。

(四)关于延续原抵押物的担保,处理续贷营业时必须采取第二顺位抵押的方法(即:经办行社与借钱人签订新的借钱合同和抵押合同后,在第一顺位抵押权未刊出的情况下,停止二次顺位抵押。抵押挂号手续完成后,为企业发放新的活动资金存款用于清偿原有存款,并刊出原抵押担保关系,第二顺位 5

第十七条 经办行社除严格按照新增存款的营业流程停止审查审批,同时存眷以下事项:

(一)借钱人能否符合本办法所请求符合的条件;

(二)侧重分析续贷的须要性、合规性、预期风险变更情况。

第五章 合同签订及发放

第十八条 对审批经过过程的续贷营业,在落实审批看法后,经办行社必须与借钱人重新签订借钱合同。同时,借钱合同、借据等相干文本的“存款用处”一栏明白填写“本存款用于了偿×××(原合同编号)合同项下借钱”。

第十九条 续贷营业必须与担保人重新签订担保合同,有效落实担保手续,同时必须做到以下几点:

(一)担保办法必须同等或优于原存款的担保。

(二)必须经过过程合同载明等方法书面告诉担保人续贷之现实,担保应予确认并书面赞成供给担保。

(三)抵、质押合同签订后,应重新处理合法抵、质押挂号手续。

(四)关于延续原抵押物的担保,处理续贷营业时必须采取第二顺位抵押的方法(即:经办行社与借钱人签订新的借钱合同和抵押合同后,在第一顺位抵押权未刊出的情况下,停止二次顺位抵押。抵押挂号手续完成后,为企业发放新的活动资金存款用于清偿原有存款,并刊出原抵押担保关系,第二顺位 5

抵押权主动变革为第一顺位抵押权)。

(五)处理顺位抵押挂号时,必须要确保抵押物不存在查封、拘留收禁、解冻等情况。

(六)除经办行社外,准绳上同一抵押物上不存在其他抵押权人。

第二十条 放款部分对相干合同和挂号等手续审核无误后,方可处理存款发放手续。

第二十一条 新发放的活动资金存款实施封闭运转,存款发放后即直接用于了偿原存款。

第六章 续贷营业管理

第二十二条 经办行社应按《**银行公司类存款管理办法》的相干规定停止贷后检查,在对借钱人停止常常性查访的基本上,加大年夜贷后监控力度和频率,加强对续贷营业的管理,定期分析存款风险和存款质量情况,实在防备营业风险。

第二十三条 经办行社应严格按照请求做好存款风险分类任务。关于当选名单库的小微企业,在停止续贷操作后,符合正常类标准的,可以划分为正常类。

第二十四条 对产生以下情况的续贷行动,将按拍照干义务穷究制度对有关义务人停止严肃问责:

(一)为不符合续贷条件的存款处理续贷的;

(二)不依法合规处理续贷手续,招致风险增长的;

(三)经过过程续贷操作掩盖存款的真实风险情况

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(四)不按制度请求操作,擅自降低续贷营业准入条件、简化操作法式榜样的

(五)续贷后没有效于清偿原存款,构成新的风险的;

(六)未按规定停止贷后跟踪管理并产生风险的;

(七)其他背背续贷管理规定的情况。

第七章 附 则

第二十五条 本办法由**银行制订、解释和修改,未尽事宜,遵守**银行相干制度履行。

第二十六条 凡是有续贷营业需求的行社,须制订照应的管理办法或营业实施细则,报**总行立案审核后,方可创办续贷营业。未经许可,不得创办。

第二十七条 经办行社制订的管理办法或营业实施细则,必须符合本指引的请求。

第二十八条 本指引自下发之日起实施。

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淘钱宝:小微企业无需还贷便可续贷

淘钱宝:小微企业无需还贷便可续贷

为防止小微企业活动资金周转中出现的“倒贷”景象,7月24日,银监会发布新规,许可符合条件的小微企业在银行处理续贷,且将续贷存款按照存款五级分类符合正常类标准的划分为正常类。 今朝在银行设置的银行业活动资金存款营业,定逝世了企业的假贷时间,普通为1年,不逾越3年。很多企业。存款到期今后企业先还存款,然后再重新审批存款,很多企业须要从外部借助资金来处理这个成绩。为了还贷,小微企业只能借助平易近间本钱资金,包含担保公司、平易近间本钱等中介机构来“倒贷”。但这又隐蔽着很多风险,客岁就有运营“倒贷”的中介机构,由于没有‘倒’之前是以而惹上费事。 《告诉》请求,对活动资金周转存款到期后仍有融资需求,又临时存在资金艰苦的小微企业,经其主动请求,银行业金融机构可以提早按新发放存款的请求展开存款查询拜访和评审。根据《告诉》,请求续贷的小微企业需满足“信用状况优胜,还款才能与还款志愿强,没有调用存款资金、欠贷欠息等不良行动;原活动资金周转存款为正常类,且符合新发放活动资金周转存款条件和标准;银行业金融机构请求的其他条件。”等条件。

今朝,小微企业面对的最大年夜成绩就是融资难,而此次银监会的新规颁布,更有益于降低小微企业融资本钱,也利于企业扩大年夜运营生长,并且还能降低金融风险。

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小微企业可无缝续贷(政策速递)

小微企业可无缝续贷(政策速递)

银监会近日出台《关于完美和创新小微企业存款办事 进步小微企业金融办事程度的告诉》,处理小微企业倒贷成绩,降低小微企业融资本钱。《告诉》请求,银行业金融机构创新小微企业活动资金存款办事形式,对活动资金周转存款到期后仍有融资需求,又临时存在资金艰苦的小微企业,提早按新发放存款的请求展开存款查询拜访和评审,对符合条件的小微企业,在原活动资金周转存款到期前处理续贷。

《告诉》规定,能提早处理续贷的小微企业须要满足以下条件:依法合规运营;临盆运营正常,具有持续运营才能和优胜的财务状况;信用状况优胜,还款才能与还款志愿强,没有调用存款资金、欠贷欠息等不良行动;原活动资金周转存款为正常类,且符合新发放活动资金周转存款条件和标准等。

《告诉》规定,银行业金融机构对小微企业续贷的,应当根据企业运营状况,严格按照存款五级风险分类基来源基本则、分类标准,充分推敲借钱人的还款才能、正常营业支出、信用评级和担保等身分,公道肯定续贷存款的风险分类;符合正常类标准的,应当划为正常类。 除“无缝续贷”外,《告诉》请求银行业金融机构要根据小微企业临盆运营特点、范围、周期和风险状况等身分,公道设定活动资金存款克日,进步存款克日与小微企业临盆运营周期的婚配度。其次,要丰富完美存款种类,迷信应用轮回存款、年审制存款等营业种类,公道采取分期还款等灵活的还款方法,进步小微企业应用存款资金的便利程度,减轻小微企业一次性还款压力。

在优化小微企业融资的同时,依然要加强存款风险管理。针对续贷营业,《告诉》请求银行业金融机构做好存款全流程管理,包含多渠道控制小微企业信息,确保符合新发放存款条件,加强对续贷营业的外部控制,在信贷体系内伶仃标识续贷存款,加大年夜贷后管理力度,做好对客户的实地查询拜访回访,静态存眷借钱人运营、财务及资金流向状况,进步对续贷存款的风险分类的检查评价频率,防止工资把持存款风险分类等。

此前,小微企业活动资金存款存在临盆运营周期与存款克日不婚配的成绩,部分小微企业须要经过过程外部高息融资来处理资金周转成绩,“倒贷”既增长了小微企业融资本钱,也影响了企业正常临盆运营。

据银监会相干担任人简介,《告诉》催促和引导银行业完美对小微企业活动资金存款办事,有益于进步小微企业活动资金存款可取得性,减轻小微企业财务包袱,引导平易近间融资安康生长,也有益于银行业金融机构客不雅精确断定小微企业存款质量,防止银行员工参与“倒贷”活动所激起的品德风险,有效满足小微企业金融办事需求。

关于小微企业存款续贷实施细则

附件

关于小微企业存款“续贷“实施细则

第一条 为进一步做好小微企业金融办事,出力处理小微企业倒贷成绩(借助外部高本钱搭桥资金续假存款),降低小微企业融资本钱,推动小微企业安康生长,根据《中国银监会关于完美和创新小微企业存款办事进步小微企业金融办事程度的告诉》(银监发

[2014]36号)文件,现制订续贷实施细则。

第二条 续贷是指小微企业活动资金周转存款到期后仍有融资需求,又临时存在资金须要的小微企业,经其主动请求,我行可以提早按新发放存款的请求展开存款查询拜访和评审。

第三条 续贷范围是小微企业存款。

第四条 小微企业续贷条件早提是:(一)依法合规运营;

(二)临盆运营正常,具有持续运营才能和优胜的财务状况;

(三)信用状况优胜,还款才能与还款志愿强,没有调用存款资金、欠贷欠息等不良行动;

(四)原活动资金周转存款为正常类,且符合新发放活动资金周转存款条件和标准;

(五)信贷资金归行率15%以上(含);

(六)原活动资金存款到期前20天提出请求,到期前5天报到总行审查审批;

(七)按新发放存款流程处理;

(八)续贷克日不得逾越原存款克日;续贷存款只能续贷一次;

(九)以下存款不得续贷:1、担保公司担保存款、林权、机械设备抵押存款;仓单、商标权、应收账款、存单质押存款;2、最高额轮回授信已到期存款;3、存款本金(或息)已过期;4、农户存款。

第五条 经总行评审不符合续贷请求的,请求小微企业清偿存款或按其他存款请求处理。

第六条 伶仃标识续贷存款,小微企业续贷录入信贷体系信息,除按新存款录入相干信息外,存款情势栏按“续贷”录入。

第七条 经总行审批赞成续贷后,各支行(中间)在原存款到期之前要与小微企业签订新的借钱合同和担保合同(抵质押合同),至少两人陪伴小微企业到挂号部分化决刊出挂号,同时处理抵押挂号(注:为了防止抵押挂号风险,可让挂号部分先受理抵质押挂号,然后处理刊出挂号)。他项权力证由各支(中间)到挂号部分亲身支付,不得由客户代取。拿到他项权力证后,可以处理放款手续,经过过程新发放存款结清已有存款(必须经过过程借钱人账户)。

第八条 续贷存款风险防备。要严格应用续贷存款,要多渠道控制小微企业运营与财务状况、对外融资与担保情况、接洽关系关系和企业主小我资信等信息,客不雅精确断定和辨认小微企业风险状况,对已出现风险的存款,不得应用续贷,同时要防止小微企业应用续贷隐瞒真实运营与财务状况或许短存款长用、改变存款用处;

加大年夜对续贷存款管理力度,加强对客户的实地查询拜访回访,静态存眷借钱人运营管理、财务及资金流向等状况,及时做好风险评价和风险预警,如出现严重影响存款了偿才能的身分,应及时收回存款或请求增长担保,不得持续请求增长存款。

第九条 对续贷存款风险分类。按风险分类基来源基本则、分类标准,充分推敲借钱人的还款才能、正常营业支出、信用评级和担保等身分,公道肯定续存款存款的风险分类;符合正常类标准的,应当划分为正常类。

第十条 最高额轮回存款在授信克日内,可以对比“续贷”在当天处理收款和出账手续,但至少存款到期前3天报到总行评审后处理。

二〇一四年九月九日

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